Lo que necesita saber sobre las anualidades
Las anualidades son una opción atractiva para los inversores porque proporcionan ingresos garantizados por el resto de su vida. (GETTY IMAGES) Con el campo de juego jubilado plagado de inversiones y sueños aplastados, la seguridad de los flujos de ingresos garantizados se ve más atractiva cada día. Algunas anualidades pueden proporcionar tal garantía.
Si le pide a una compañía de seguros que defina anualidades, la frase de marketing que la aseguradora probablemente usará es: “Las anualidades pueden producir un flujo de ingresos que no puede sobrevivir”. Los pagos de la anualidad pueden durar mientras viva, o incluso más, porque los pagos se basan en su expectativa de vida.
Aquí hay 4 cosas que debe saber sobre las anualidades:
- ¿Qué es una anualidad?.
- ¿Por qué comprar una anualidad?
- Cómo funciona una anualidad.
- Utilice una anualidad fija para la protección del principal.
1. ¿Qué es una anualidad?
Una anualidad es un contrato entre usted y una compañía de seguros para cubrir objetivos específicos, como protección del capital, ingresos de por vida, planificación de herencias o costos de atención a largo plazo.
A pesar de que se pueden comercializar como inversiones, “las anualidades no son inversiones”, Haithcock. “Son contratos”. Lo encerran a usted y a la compañía de seguros en obligaciones contractuales, y romperlas, si eso es posible, puede tener un alto costo.
“Annuities work by giving you limited access to your funds annually much like how income is received from Social Security,” Bender says
2. ¿Por qué comprar una anualidad?
Usted compra una anualidad porque hace lo que ninguna otra inversión puede hacer: “proporcionar ingresos garantizados por el resto de su vida, sin importar cuánto tiempo viva”, dice Walter Updegrave, editor de RealDealRetirement.com, un sitio que ofrece consejos para la planificación de la jubilación.
Esto hace que las anualidades sean estrategias populares de planificación de la jubilación. Las anualidades pueden proporcionar formas más protegidas de impuestos para ahorrar para la jubilación si ya ha maximizado su 401 (k) e IRA. Dado que las anualidades no tienen límites de contribución, puede guardar el contenido de su corazón.
Y dado que su anualidad le proporcionará ingresos garantizados más adelante, es posible que pueda tomar una estrategia de inversión más agresiva con sus otros activos.
3. ¿Cómo funciona una anualidad?
Una anualidad funciona transfiriendo el riesgo del propietario, llamado el beneficiario, a la compañía de seguros. Al igual que otros tipos de seguros, usted paga las primas de la compañía de anualidades para asumir este riesgo. Las primas pueden ser una suma global única o una serie de pagos, según el tipo de anualidad. El período de pago de la prima se conoce como la fase de acumulación.
A diferencia de otros tipos de seguros, no paga las primas de anualidades indefinidamente. Finalmente, deja de pagar la anualidad y la anualidad comienza a pagarle. Cuando esto sucede, se dice que su contrato entra en la fase de pago.
Hay una gran flexibilidad en cómo se manejan los pagos de anualidades. Las anualidades se pueden estructurar para activar pagos por un número fijo de años para usted o sus herederos, durante toda su vida, hasta que usted y su cónyuge hayan fallecido, o una combinación de ambos ingresos de por vida con un pago garantizado de “período seguro”. Una “vida con un período de cierta anualidad” le paga ingresos de por vida, pero si muere durante un período de tiempo específico (el período de ciertos años), la anualidad pagará a su beneficiario el resto de sus pagos por el período contractual que eligió en el momento de aplicación.
Al igual que con el Seguro Social, los flujos de ingresos de por vida de la anualidad se basan en la expectativa de vida del destinatario, con pagos más pequeños recibidos durante períodos más largos. Por lo tanto, cuanto más joven sea cuando comience a recibir ingresos, mayor será su esperanza de vida, o cuanto más largo sea el período determinado, menores serán sus pagos.
Los pagos pueden ser mensuales, trimestrales, anuales o incluso una suma global. Pueden comenzar de inmediato o pueden posponerse durante años, incluso décadas.
“Las anualidades son altamente personalizables”, dice Haithcock. Encontrar una anualidad para satisfacer sus necesidades se reduce a dos preguntas, dice: Primero, “¿qué quiere que haga el dinero contractualmente? Y segundo, ¿cuándo quieres que comiencen esas garantías contractuales?
4. Una anualidad fija para la protección del principal.
Las anualidades fijas pagan una tasa de rendimiento mínima garantizada y proporcionan una serie fija de pagos en las condiciones determinadas cuando compra la anualidad.
Durante la fase de acumulación, la compañía de seguros invierte las primas en inversiones de alta calidad y renta fija como bonos. Debido a que su tasa de rendimiento está garantizada, la compañía de seguros asume todo el riesgo de inversión con anualidades fijas.
Una anualidad de garantía de varios años (MYGA) es un tipo de anualidad diferida de tasa fija que es “ideal para inversores conservadores que desean protección garantizada del principal”, dice Nuss.
Funciona de manera muy similar a un certificado de depósito al garantizar una tasa durante un período fijo. Sin embargo, a diferencia del interés de CD, el interés en un MYGA no se grava anualmente, sino que se le permite crecer con impuestos diferidos hasta el retiro.
